Hat die SWK Bank einen Kredit abgelehnt, sagt dies noch nichts über das Vergabeverhalten anderer Banken aus. Jedes Kreditinstitut vergibt Darlehen auf der Grundlage eigener Richtlinien und diese sind sehr unterschiedlich.
Wahren Sie also Ihre Kreditchancen und schalten Sie Kreditvergleichsportale wie smava oder Kreditvermittler wie Bon-Kredit ein, die einen Vergleich unter bis zu 20 Banken durchführen.
SWK Bank Kredit abgelehnt: kurz das Wichtigste
Die häufigsten Ablehnungsgründe und ihre Auswirkungen auf Kreditchancen bei anderen Banken sind in der nachfolgenden Übersicht dargestellt.
Kein von der SWK akzeptiertes Einkommen
Die SWK Bank geht bei der Frage, welche Einkommensarten akzeptiert werden, sehr restriktiv vor. Antragsberechtigt sind nur Arbeitnehmer, Beamte und Rentner. Für Selbstständige ist der Ratenkredit nicht vorgesehen.
Elterngeld und Krankengeld gehören bei der SWK Bank offenbar nicht zum für die Kreditvergabe relevanten Einkommen. Ob Kindergeld, Nebeneinkünfte und Einkünfte aus Vermietung und Verpachtung sowie Kapitalanlagen bei der Berechnung des Einkommens berücksichtigt werden, kommuniziert die SWK Bank nicht.
Arbeitnehmer erhalten nur einen Kredit, wenn sie seit mindestens sechs Monaten beim derzeitigen Arbeitgeber unbefristet beschäftigt und außerhalb der Probezeit sind.
Für Kreditinteressenten, deren Kreditantrag bei der SWK an einer nicht akzeptierten Einkommensart scheitern, gibt es Alternativen. Eine erneute Anfrage bei smava, Bon-Kredit oder Auxmoney kann erfolgreich sein. Voraussetzung ist allerdings eine ausreichende Bonität.
Zu geringes Einkommen
Banken setzen in den Vergaberichtlinien ein Mindesteinkommen fest. Nach den FAQ der SWK Bank soll das Mindesteinkommen mindestens 1.200 € betragen. Wahrscheinlich ist dieser Betrag unterdessen höher, weil im Juli die Pfändungsfreigrenzen heraufgesetzt wurden.
Erreichen Kreditinteressenten das festgelegte Mindesteinkommen nicht, scheitert eine Kreditvergabe von vornherein. Das gleiche Ergebnis tritt ein, wenn das von der Bank ermittelte frei verfügbare Einkommen zur Begleichung der Monatsrate nicht ausreicht.
Unter dem frei verfügbaren Einkommen versteht man die Differenz aus regelmäßigen Nettoeinkünften und Kosten.
Banken schätzen das frei verfügbare Einkommen auf der Grundlage der Angaben zu den Einkommens- und Vermögensverhältnissen in der Kreditanfrage. Zusätzlich verwenden Kreditinstitute Pauschalbeträge für die Haushaltskosten. Diese betragen für einen Einpersonenhaushalt ungefähr 600 € bis 800 € und für jede weitere Person im Haushalt 200 € bis 250 € monatlich.
Scheitert eine Kreditanfrage am Mindesteinkommen oder am frei verfügbaren Einkommen, ist der Erfolg eines erneuten Kreditantrags mit den gleichen Parametern zweifelhaft.
Vor einem erneuten Kreditantrag sollten Interessenten ihren Kreditwunsch nochmals überdenken und genau prüfen, ob sie die zu erwartenden Raten bezahlen können. Sinnvoll sind beispielsweise eine Verringerung des gewünschten Kreditbetrags und/oder eine Verlängerung der Laufzeit.
Zusätzliche Sicherheiten erhöhen die Vergabebereitschaft. Ein zweiter Kreditnehmer oder ein Bürge verbessert aus Sicht der Bank die Erfüllungswahrscheinlichkeit. Gleiches gilt für andere leicht verwertbare Sicherheiten wie Kapitalanlagen, Kraftfahrzeuge oder Immobilien.
Negative SCHUFA
Die SWK Bank vergibt an Personen mit negativer SCHUFA keine Kredite. Negative Eintragungen bei Wirtschaftsauskunfteien schließen aber bei einigen anderen Banken einen Kredit nicht in jedem Fall aus.
Das Negativmerkmal ist erledigt, aber noch nicht gelöscht: Partnerbanken des Kreditvergleichs sSmava (Beispiel: Consors Finanz) vergeben Kredite trotz negativem, aber erledigtem SCHUFA Eintrag. Kreditvermittler wie Ccreditolo oder Bon-Kredit vermitteln solche Darlehen ebenfalls.
Unerledigte Negativmerkmale: Hier ist zu unterscheiden. Harte Negativeinträge schließen eine Kreditvergabe überall aus. Unter harten Negativmerkmalen versteht man Eintragungen wegen Insolvenz, Haftbefehl oder anderer laufender Vollstreckungsmaßnahmen aus einem rechtskräftigen Titel.
Bei weichen Negativmerkmalen ist ein Kredit oft doch noch möglich. Die besten Erfolgsaussichten bestehen unseres Erachtens, wenn ein Kreditbroker wie Bon-Kredit mit der Darlehensvermittlung beauftragt wird.
Kreditvermittler versuchen zunächst, Kunden mit Bonitätsproblemen normale Ratenkredite zu besorgen. Scheitert dieser Versuch, können unter Umständen sogenannte Kredite ohne SCHUFA infrage kommen.
Schufafreie Kredite sind Kleindarlehen mit Beträgen in Höhe von 3.500 €, 5.000 € und 7.500 €. Die Zinssätze betragen zum Zeitpunkt der Verfassung dieses Beitrags etwa 10,70 %.
Kredite ohne SCHUFA werden von einer Liechtensteiner Bank vergeben und in Deutschland von Kreditvermittlern angeboten. Sie können auch direkt online bei der Sigma Bank abgeschlossen werden.
Voraussetzung sind ein bestehendes Arbeitsverhältnis und ein mittleres bis gutes Einkommen. Selbstständige und Rentner erhalten diese Kreditvariante nicht.
Alter des Antragstellers
Antragsteller müssen mindestens 18 Jahre alt sein. Rentner erhalten einen SWK Bank Kredit. Aber es gibt ein Höchstalter. Kreditnehmer dürfen bei Rückzahlung des Darlehens nicht älter als 75 Jahre sein.
Können diese Voraussetzungen nicht eingehalten werden, gibt es nur noch wenige Möglichkeiten, einen Kredit zu finden. Nur einige Banken sind beim Höchstalter großzügiger.
Inkasso und Rücklastschriften mangels Deckung
Inkasso und Rücklastschriften mangels Deckung ergeben sich aus den Kontoauszügen, selbst wenn die Vorfälle noch nicht zu negativen SCHUFA Eintragungen geführt haben.
Banken sind dann in der Regel nicht mehr bereit, Ratenkredite zu Konsumzwecken zu vergeben. Ein erneuter Kreditantrag wird erst Erfolg haben, wenn die zugrunde liegenden Forderungen bezahlt wurden und Rücklastschriften in den Kontoauszügen nicht mehr auftauchen.
Creditolo bietet Kunden bei Inkasso und Rücklastschriften eine Alternative zu den üblichen Ratenkrediten an. Voraussetzung ist Eigentum an selbstgenutzten Immobilien.
Die von Creditolo vermittelten Grundschulddarlehen sind nicht zweckgebunden und können auch zur Schuldenregulierung verwendet werden. Mit dem Darlehen können also die dem Inkasso oder der Rücklaistschrift zugrunde liegenden Forderungen abgelöst werden.
Bestehende Verbindlichkeiten
Laufende Kredite schließen einer erneuten Kreditvergabe grundsätzlich nicht im Wege. Sie beeinträchtigen allerdings den Kreditscore und können dazu führen, dass kein ausreichendes, frei verfügbares Einkommen für das neue Darlehen zur Verfügung steht.
Ein Problem sind allerdings in Anspruch genommene Dispositionskredite, wenn der eingeräumte Kreditrahmen vollständig ausgeschöpft ist oder überzogen wurde.
Banken sind in solchen Fällen bei der Kreditvergabe weniger zurückhaltend, wenn alle Verbindlichkeiten abgelöst und in einen Kredit zusammengefasst werden. Eine Kreditzusammenfassung verbessert zudem den Scorewert.
Kreditaufstockung abgelehnt
Die SWK Bank wird eine Kreditaufstockung ablehnen, wenn sich die Scorewerte seit Aufnahme des ursprünglichen Kredits verschlechtert haben oder das frei verfügbare Einkommen nach Auffassung der Bank zur Rückführung des Darlehens nicht ausreicht.
Eine Möglichkeit, bei der SWK Bank doch noch den gewünschten Aufstockungskredit zu erhalten, ist die Einbeziehung eines weiteren, solventen Kreditnehmers. Eventuell helfen auch eine Verringerung des Aufstockungsbetrages oder eine Verlängerung der Laufzeit.
Lehnt die SWK Bank den Kreditwunsch weiter ab, bleibt nur ein Umschuldungskredit bei einer anderen Bank. Da Banken im Rahmen der Kreditvergabe unterschiedliche Bonitätskriterien anwenden, kann eine erneute Kreditanfrage erfolgreich sein.