Noch vor wenigen Jahren war die Fremdfinanzierung einer eigengenutzten Immobilie ein kaum zu überwindendes Problem, wenn der Kreditnehmer 50 Jahre bereits überschritten hatte. Immobilienfinanzierer waren der Ansicht, dass Baufinanzierungen oder Hauskauf Kredite an ältere Personen zu viel Aufwand und Risiko bedeuten.
Die Zurückhaltung bei der Kreditvergabe hat sich unterdessen etwas gelockert. Banken sind jetzt eher bereit, Haus- oder Baufinanzierungen auch an die Generation 50+ zu vergeben.
Zum einen haben Fertighaushersteller und Bauunternehmen besondere Angebote für ältere Personen entwickelt, die finanziert werden wollen.
Das Stichwort lautet hier barrierefreies Haus. Dadurch wurde auch manche Barriere bei der Vergabe von Hypothekendarlehen abgebaut.
Darüber hinaus verfügt die Generation 50+ heutzutage über deutlich mehr Eigenkapital als in früheren Zeiten.
Dadurch vermindert sich das Kreditausfallrisiko. Dennoch sind Hypothekenkredite für ältere Immobilienerwerber nach wie vor keine Selbstläufer.
Es gibt besondere Auflagen und manchmal bleibt nur der Weg über Bausparverträge.
Nachfolgend einige Anmerkungen zu den Auflagen, mit denen ältere Personen zu rechnen haben, und ein paar Tipps, worauf die Kreditnehmer ihrerseits achten sollten.
Schließlich werden einige Angebote von online Finanzdienstleistern beschrieben, die nach eigenen Angaben Hausfinanzierungen an die Generation 50+ vermitteln.
Auflagen für die Vergabe von Hypothekendarlehen
Einige Banken stellen eine Reihe von Bedingungen für die Kreditvergabe an ältere Personen. Kreditnehmer werden mit solchen Auflagen vor allem konfrontiert, wenn das Darlehen noch während der Zeit als Rentner oder Pensionär zurückgeführt werden muss.
Verfügt der Antragsteller allerdings über ein gutes Einkommen und außerdem über viel einsetzbares Eigenkapital, wird eine Darlehensvergabe am ehesten infrage kommen.
Auch in solchen Fällen ist es allerdings günstig, wenn das Hypothekendarlehen vor Eintritt in den Ruhestand getilgt ist.
Alle anderen Fälle sind problematischer. Es kommt vor, dass die maximale Kredithöhe auf 60 % des Beleihungswertes der gewünschten Immobilie begrenzt wird.
Manchmal setzt die Kreditvergabe eine Mitunterzeichnung des Darlehensvertrages durch die Erben voraus oder der Kreditgeber muss auch nur die Erbfolge gegenüber der Bank offen legen.
Selten wird sich ein Darlehensgeber mit einer anfänglichen Mindesttilgung in Höhe von einem Prozent zufriedengeben. In der Regel wird eine Tilgungsrate von mindestens 2 % oft sogar noch höher gefordert werden.
Tipps für den Darlehensnehmer
Für Bauherren oder Hauskäufer über 40 Jahre die Klärung einiger Vorfragen empfehlenswert:
Die Finanzierungsdauer, wie viel Eigenkapital wann eingesetzt werden kann und gegebenenfalls mit wieviel Einkommen nach Rentenantritt gerechnet werden kann.
Dauer der Finanzierung
Manchmal bestehen keine genauen Vorstellungen darüber, wie lange es dauert, bis die Hausschulden "abgetragen" sind.
Bei einer häufig vereinbarten Tilgungsquote von 1 Prozent oder 2 % kann die Schuldentilgung 30 bis 40 Jahre in Anspruch nehmen.
Das bedeutet, selbst wer erst 40 Jahre alt ist, zahlt sein Haus möglicherweise noch während der Rentenzeit ab.
Baufinanzierung noch während der Rentenzeit
Werden bei Renteneintritt noch Restschulden vorhanden sein, müssen diese aus den gegenüber dem Arbeitseinkommen geringeren Rentenleistungen beglichen werden.
In solchen Fällen muss die erwartete Rente vor Einholung eines Kreditangebots kalkuliert werden, etwa durch Einholung einer Rentenauskunft.
Soll die Baufinanzierung bei Renteneintritt dagegen erledigt sein, sind sehr hohe anfängliche Tilgungsquoten erforderlich.
Die Tilgungsrate muss schon 7 % bis 8 % betragen, wenn das Hypothekendarlehen in zehn oder zwölf Jahren getilgt sein soll.
Von vornherein sollte Klarheit darüber bestehen, welche Tilgungsleistung während der Berufszeit darstellbar ist und wie hoch die Tilgungsleistungen während der Rente noch sein können.
Eigenkapital
Bei Hausfinanzierungen für ältere Personen ab 40 Jahren spielt das Eigenkapital eine entscheidende Rolle.
Gleichgültig ob Hauskauf oder Hausbau, sind Eigenmittel vorhanden, sollten sie weitestgehend zur Finanzierung eingesetzt werden.
Das gilt nicht nur für bei Kreditabschluss vorhandenes Eigenkapital, sondern auch für Eigenkapital, das erst später zur Verfügung stehen wird, etwa aus privaten Lebens- oder Rentenversicherungen, Sparverträgen und ähnlichen Sparprodukten.
Darlehensnehmerfreundliche Kreditbedingungen
Bau- oder Hauskauf-Finanzierungen für Personen über 40 Jahren können durch bestimmte Kreditkonditionen ermöglicht oder doch wenigstens erleichtert werden.
Ein entscheidender Punkt ist die Wahl der richtigen Zinsbindungsfrist. Sie sollte nach Möglichkeit so gewählt werden, dass das Darlehen am Ende der Zinsbindung bezahlt ist (Vollfinanzierung).
Dadurch entfällt das Risiko teurer Anschlussfinanzierungen, deren Kosten sich bei Darlehensabschluss nur schwer kalkulieren lassen.
Erhöhen sich die Zinsen für das Hypothekendarlehen während der Rentenzeit, kann der Kreditnehmer dadurch in finanzielle Schwierigkeiten geraten.
Einige Banken bieten variable Finanzierungsmodelle an.
Eine Variante sind fallende Tilgungsraten, die bereits mit Kreditabschluss vereinbart werden.
Während die Tilgung zunächst hoch angesetzt wird, können die Tilgungsraten nach Renteneintritt gesenkt und an die geringeren Einkünfte angepasst werden.
Möglich ist auch ein (mehrfacher) Ratenwechsel ohne Zusatzgebühren. Das Recht auf Tilgungsaussetzung kann bisweilen ebenfalls vereinbart werden.
Sehr wichtig ist das Recht auf gebührenfreie Sondertilgungen. Eine solche Vertragsklausel setzt den Kreditnehmer in die Lage, künftig anfallendes Eigenkapital problemlos zur Tilgung verwenden zu können.
Baufinanzierung 50+ aus dem Internet
Im Internet gibt es vielfältige Angebote zur Hausfinanzierung.
Besonders vorteilhaft können Finanzierungen unter Einschaltung spezialisierter Kreditbroker sein.
Diese Finanzdienstleister arbeiten oftmals hunderten unterschiedlichen Kreditgebern zusammen.
Dadurch werden Kreditsuchende in den Stand versetzt, das passende Kreditangebot zu den besten Bedingungen ohne sehr großen Zeitaufwand zu finden.
Ohne das Internet wäre ein so umfangreicher Vergleich verschiedener Finanzierungsmodelle und Kreditkonditionen so gut wie unmöglich.
Ein Beispiel ist der bekannte
der mit über 300 Banken zusammenarbeitet.
Schließlich bieten noch allgemeine Kreditvermittler Hauskauf Kredite an. Einige stellen ihre Dienstleistungen ausdrücklich auch der Generation 50+ zur Verfügung.
Ein Beispiel ist der deutsche Kreditbroker Creditolo, einer der Marktführer der Branche.